Якщо ви – власник успішної компанії, що розвивається, то рано чи пізно ви опинитеся в ситуації, коли процеси вже налагоджені і є можливість розширити свій бізнес. Як правило, в цьому випадку постає питання про залучення додаткових коштів. У цій статті ми розповімо про те, які види кредитування для малого бізнесу існують, де і як взяти кредит індивідуальному підприємцю. Хочу порекомендувати http://creditforum.com.ua/
Наприклад, у вас є магазин, і ви вирішили зняти ще одну торговельну точку в іншому районі міста. Для цього вам потрібно купити торговельне обладнання, додатковий товар, можливо, відремонтувати приміщення та оплачувати його оренду. На все це вам потрібен 1 млн. рублів. У вас є тільки 300 тисяч рублів, а відсутню суму ви розраховуєте позичити у банку. Так як же отримати кредит для ІП?
Крок 1. Зберіть необхідні документи
Банки охоче дають кредити компаніям, які мають історію стабільної успішної роботи. Для підтвердження цієї історії від вас може знадобитися бізнес-план, книга доходів та витрат, бухгалтерський баланс або виписка з розрахункового рахунку. Бажано, щоб термін з моменту реєстрації ІП становив не менше 6-12 місяців.
Мінімальний пакет документів, які вам знадобляться, щоб взяти кредит:
паспорт РФ;
свідоцтво про реєстрацію ІП в ЕГРІП (Єдиному державному реєстрі індивідуальних підприємців);
свідоцтво про постановку на податковий облік, видане ФНС;
податкова декларація за останній звітний період.
Процентні ставки по кредитах для малого бізнесу
Величина процентної ставки залежить від виду кредитування. Найбільш дорогі кредити – без застави та поруки, за них доводиться платити в середньому від 20 – 30 % річних.
Ви можете зекономити на процентною ставкою, якщо виберете цільову кредитну програму. Наприклад, на придбання устаткування або транспорту, які у деяких банках стають заставою за кредитом. Зазвичай такі позики, дешевше на 2 – 5, а іноді і на 7%.
Кредити під заставу транспортного засобу, нерухомості та іншого видають під 18 – 22% річних, по спецпропозиції для постійних клієнтів – від 16 %. Якщо у вас є поручителі, то це може призвести до зниження процентної ставки по кредиту ще на 2 – 4%. Позика на рік обійдеться вам дешевше, ніж на кілька років.
Наприклад, якщо ви берете 700 тисяч рублів без застави на 5 років під 25 % річних, то переплата – загальна сума, яку ви виплатите банку поверх розміру кредиту складе приблизно 533 тисячі рублів. Однак, якщо матеріальним забезпеченням виступає нерухомість, у банку у вас позитивна кредитна історія і позичку ви берете на 3 роки під 16 % річних, то за використання кредиту ви заплатите 186 тисяч рублів. Погодьтеся, різниця значна. Для розрахунку виплат по кредиту для вашої конкретної ситуації ви можете скористатись кредитним калькулятором (link is external).
Крок 2. Зверніться в банк і виберіть вид кредитування для ІП
Як вибрати найбільш вигідний варіант позики? Тут все залежить від того, скільки ви плануєте виплачувати по кредиту в місяць, на який термін ви б хотіли її отримати і чи є у вас можливість надати заставу. Відповідно, змінюється і процентна ставка.
Кредитна лінія. Гроші при цьому виді кредитування можуть перераховуватися на розрахунковий рахунок позичальника не одразу в повному обсязі, а частинами. Існує два види кредитних ліній – відновлювальна та невідновлювана. На поновлюваному варіанті можна погашати всю чи частину позики та повторно запозичити кошти в межах строку користування кредитною лінією. Якщо банком для вас відкрита відновлювальна кредитна лінія, то ліміт не відновлюється.
Експрес і мікрокредити дозволяють отримати гроші швидко і без застави. Однак такі позики найчастіше припускають підвищену процентну ставку і додаткові комісії. Якщо ви є постійним клієнтом банку і маєте хорошу кредитну історію, то отримаєте кредит в самі стислі терміни – час розгляду заявки від півгодини.
Овердрафт – автоматичне поповнення банком розрахункового рахунку клієнта. Само собою, ваш рахунок і оборотні операції попередньо будуть проаналізовані банком. Ліміт овердрафту в середньому становить 40-60% від середньомісячного обороту коштів на рахунку за 3 останніх місяця. Цей вид позики має різні строки погашення (зазвичай не більше 12 місяців), відсотки за його використання, як правило, сплачуються щомісячно. Погашення овердрафту спрямовуються кошти, які зараховуються на рахунок клієнта. Якщо протягом 30-50 днів перерахувань не було, банк запропонує вам поповнити рахунок.
Кредити під заставу найбільш прийнятний варіант як для банку, так і для позичальника. Банк отримує гарантію у вигляді застави, ви – знижену кредитну ставку. Максимальна сума кредиту у більшості випадків становить 50-70% від оцінюваного застави – ліквідної нерухомості, транспорту, цінних паперів та іншого. Із-за складнощів процедури оцінки застави заявка може розглядатися близько тижня.
Про фонди підтримки малого бізнесу
Крім банків, ви можете звернутися в фонди підтримки малого бізнесу, які є у кожному регіоні. Подібні організації виступають поручителями великих кредитів для ІП, а також надають микрозаймы і субсидії. Звичайно, фонди роблять це не безкоштовно – наприклад, за поручительство часто потрібно заплатити невеликий відсоток (0,5-2%) від суми кредиту. Фонди воліють співпрацювати з підприємцями, які зареєстровані та ведуть діяльність в їх регіоні не менше 3-6 місяців, у яких немає податкових та кредитних заборгованостей. Дізнайтеся через інтернет, які програми підтримки малого підприємництва є у вашому місті. Можливо, це буде для вас найбільш підходящим варіантом.
Крок 3. Дочекайтеся відповіді від банку
Після подачі заявки вам залишається тільки дочекатися відповіді від банку. При невеликих сумах, як правило, це питання вирішується протягом одного дня. Якщо сума значна, – сотні тисяч або кілька мільйонів, і ви надаєте заставу, який потрібно попередньо оцінити, то буде потрібно більш тривалий розгляд – приблизно близько тижня.
Крок 4. Отримаєте кредит на розвиток бізнесу
Після того, як вашу заявку схвалять і вам зателефонує співробітник банку, необхідно буде відвідати банк і підписати документи. Гроші зазвичай надходять на рахунок протягом декількох днів. Тепер ви зможете почати реалізовувати свої плани з розвитку бізнесу. Не забувайте вчасно виплачувати заборгованість по кредиту, щоб уникнути штрафів за прострочення.
Недоліки і переваги кредитів для ІП
Головним недоліком великих позик є відчутна сума, яка переплачивается позичальником кредитору крім того, що було отримано в борг. Переплата може позначитися на рентабельності вашої справи і терміни його окупності. Деякі кредитні договори складені таким чином, що стягуються крім процентів, банк має право утримувати комісії, в тому числі і за дострокове погашення кредиту. Щоб уникнути непорозумінь, перед укладенням договору уважно читайте умови.
У бізнес-кредитів є і переваги. Згідно російським законам, виплати по кредитах відносяться до витрат, що зменшують оподатковувану базу. А з плином часу і урахуванням інфляції позику і зовсім може стати вигідним, незважаючи на переплату.
На закінчення хочемо зазначити, що взяти кредит індивідуальному підприємцю сьогодні досить проблематично. Становище малого бізнесу в нашій країні не досить стабільно, а банки хочуть мати гарантію того, що кредит буде погашений. Але якщо ваш бізнес міцно стоїть на ногах і приносить прибуток, то вашу заявку, швидше за все, схвалять. Чому віддати перевагу – швидкому і дорогого варіанта мікрофінансування або довгостроковим і вигідного партнерства з банком кредитної лінії – вирішувати вам.
